Na tentativa de fazer seu dinheiro render mais, é comum que uma dúvida apareça: CDB ou poupança, qual é o melhor investimento? Ambos são seguros? Quanto eu vou ganhar?
Para chegarmos a respostas confiáveis, vamos nos dedicar a responder algumas questões, como:
- Qual é a rentabilidade do CDB x poupança?
- Mesmo pagando Imposto de Renda, o CDB ainda vale a pena?
- É possível resgatar imediatamente o dinheiro investido no CDB?
- É seguro investir no CDB?
Essas são as suas dúvidas? Então que tal resolvê-las de uma vez por todas?
CDB ou poupança: respostas para as principais dúvidas
Para começar a responder às questões sobre CDB e poupança, vale lembrar que ambas possuem similaridades, por exemplo, são investimentos conservadores e representam opções de renda fixa.
Segundo o estudo “Raio-X do Investidor Brasileiro”, da Associação Nacional das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), a poupança ainda é o investimento preferido no Brasil, sendo utilizada por 29% dos investidores, o equivalente a 30 milhões de pessoas das classes A, B e C.
Entretanto, existem outras – e melhores – opções de aplicação. O CDB, por exemplo, é uma das principais alternativas para quem quer deixar a poupança e começar a ganhar mais a parir do valor que tem investido.
Qual é a rentabilidade CDB x poupança?
Vamos começar respondendo: quem paga mais, CDB ou poupança?
Desde 2012, a poupança tem seu rendimento alterado pela movimentação da taxa Selic, a taxa básica de juros do Brasil.
Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês mais a variação da Taxa Referencial (TR). Se a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será equivalente a 70% da Selic mais a variação da TR.
No momento em que publicamos esse artigo, dezembro de 2021, a taxa Selic está em 9,25% e a poupança paga o equivalente a 70% desse valor.
Os CDBs são tipos de investimentos baseados em outro tipo de taxa, o CDI ou Certificado de Depósito Interbancário. Calma, que já vamos te explicar.
O que é CDI?
De maneira geral, o CDI é uma taxa usada entre os bancos para empréstimos feitos entre eles. Esse valor é bem próximo à taxa Selic, sobre a qual falamos acima.
Uma vez que ambas as taxas podem ser equiparadas, um CDB que pague 100% do CDI pode ser considerado um investimento mais interessante do que a poupança que paga apenas 70% da Selic.
Um CDB que pague 110% do CDI está pagando algo próximo à Selic mais 10%. Atualmente, esse CDB pagaria 9,25% (Selic atual) mais 10%. Enquanto a poupança paga apenas 70% da Selic, o CDB a 100% paga algo muito próximo a 100% da Selic. Ponto para o CDB no quesito rentabilidade!
>>> Entenda mais sobre o CDI neste artigo.
Entretanto, fique atento, porque nem todo CDB paga 100% do CDI. Quando falamos de bancos muito grandes é bem difícil que você encontre esse tipo de oportunidade.
Por isso, as corretoras (como a XP Investimentos e a Rico) são portas de entrada para você encontrar as melhores opções de CDB para fazer seu capital aumentar.
As corretoras possuem uma espécie de cardápio com CDBs de várias instituições bancárias, para que você possa comparar qual é ideal para você, seja em rentabilidade ou liquidez.
Mas, e em relação à segurança? Como veremos a seguir, o CDB é um tipo de investimento segurado pelo FGC, o que o torna uma opção muito segura.
CDB tem IR, ainda vale a pena?
CDB tem IR, já a poupança não. O pagamento do Imposto de Renda é retido na fonte automaticamente, no momento do resgate. Isso torna o processo mais simples. Além disso, a taxa cobrada é calculada apenas sobre o valor que rendeu da aplicação e não sobre o total.
Por exemplo, se você investiu R$1 mil e resgatou R$1.200, o IR incidirá sobre os R$200.
A porcentagem do IR cobrada sobre o rendimento varia de acordo com o tempo da aplicação:
- Aplicações de até 180 dias: 22,5%
- Aplicações entre 181 e 360 dias: 20%
- Aplicações entre 361 e 720 dias: 17,5%
- Aplicações maiores do que 721 dias: 15%.
Isso quer dizer que quanto mais tempo você deixar seu dinheiro aplicado, menos imposto você pagará ao retirá-lo.
A pergunta que fica é: CDB com IR, vale a pena?
Para responder a essa pergunta, o melhor caminho é usar um simulador de CDB ou poupança, que já desconta o valor do IR e mostra onde seu dinheiro vai render mais.
Fonte: Simulador Renda Fica Rico
Observe na simulação a seguir na qual um investimento de R$5.000 teria um retorno de R$556,69 na poupança, enquanto no CDB, com menor retorno entre os apresentados, a rentabilidade seria de R$748,26 líquidos já descontados o IR.
Isso mostra que, mesmo pagando o IR, o CDB em questão é mais vantajoso que a poupança.
É possível resgatar imediatamente o dinheiro investido no CDB?
Quando falamos sobre o período de resgate para o capital investido é importante que você observe a liquidez da aplicação.
Se ela for diária, você poderá resgatar seu capital imediatamente, quando precisar, sem perder dinheiro. CDBs com liquidez diária são boas opções para reservas de emergência, por exemplo.
Entretanto, a longo prazo, você pode encontrar CDBs que pagam mais, chegando a 200% do CDI.
Mais uma vez, a dica é conhecer uma corretora que reunirá boas opções de investimentos em CDB e outras opções de renda fixa, como o Tesouro Selic, por exemplo.
Já que estamos falando de Tesouro Selic, vale lembrar que essa é uma opção de investimento com liquidez diária, que permite que você retire o capital investido a qualquer momento.
Sendo esta uma boa opção, recomendamos que você leia o artigo completo que publicamos esses dias: Quais são os tipos de Tesouro Direto ideais para suas metas?
É importante ressaltar, também, que a poupança paga pelo investimento apenas no final do mês, quando completa “aniversário”, já o Tesouro Selic rende diariamente.
É seguro investir em CDB?
O CDB é um tipo de investimento suportado pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
Este fundo garante que, ainda que o banco no qual você investiu seu capital quebre, você terá o seu dinheiro de volta. Lembrando que o FGC garante retorno de até R$250 mil por CPF e por instituição financeira.
Essa é uma excelente notícia, afinal, com essa segurança você poderá investir em CDBs de bancos menos conhecidos, como algumas opções de bancos digitais, sem ter medo de perder capital .
Os CDBs desses bancos geralmente pagam melhores taxas aos investidores e são encontrados nas corretoras, tornando a rentabilidade da aplicação ainda mais vantajosa.
Além do CDB e poupança, outros tipos de investimentos de renda fixa também são segurados pelo FGC.
Para conhecer mais sobre as inúmeras opções desse grupo de investimentos te convidamos a se cadastrar no curso “Renda fixa: Ganhos com Baixo Risco”da Xpeed School.
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