Quanto rende a renda fixa? E como simular o custo-benefício?

Para quem está começando a investir, a pergunta que não quer calar é: quanto rende a renda fixa? Neste artigo, você vai conhecer os fatores que impactam esse rendimento, com três exemplos práticos.

Aliás, a renda fixa pode trazer mais ou menos retorno, de acordo com a taxa básica de juros, a Selic. Além disso, muitos desses títulos são atrelados ao indicador CDI, que é o Certificado de Depósito Interbancário. 

Portanto, se você quer saber quanto rende a renda fixa, vale considerar as melhores oportunidades do segmento. Para exemplificar, confira o vídeo abaixo, que mostra como sair da Poupança e começar a investir em renda fixa. Depois, continue lendo o post para conferir mais detalhes, ok?

Quanto rende investimento renda fixa na prática?

Primeiramente, vale lembrar que essa remuneração é informada no momento da aplicação. Ou seja, você terá uma estimativa de quanto rende a renda fixa no ato do seu investimento. 

Se você optar pela taxa prefixada, saberá o valor que vai receber no vencimento do título. Já na taxa pós-fixada, o retorno poderá ser maior ou menor, de acordo com um indexador (como a Selic). E, na taxa híbrida, ela tem uma parte fixa e outra pós, por exemplo: IPCA + 5% a.a.

A propósito, tenha em mente que esses títulos são “empréstimos” feitos para os bancos, as empresas e o governo. Em troca, o investidor recebe uma remuneração com juros e outros benefícios. 

Por sinal, listamos três questões que ajudam a entender a dinâmica desse tipo de remuneração. Afinal, as vantagens de investir no Tesouro Direto são bem diferentes das do CDB e de outros papéis.  

Quais são os principais investimentos renda fixa?

Para facilitar, preparamos uma lista dos principais papéis de renda fixa, sejam públicos ou privados, são eles:

  • títulos públicos;
  • poupança;
  • CDBs;
  • debêntures;
  • LCI e LCA.

Na sequência, falaremos um pouco sobre cada um deles – visto que esses títulos podem ajudar a diversificar sua carteira – e mostraremos fatores a serem considerados para escolher qual o melhor rendimento de renda fixa. 

Títulos públicos

Os títulos públicos, como o Tesouro Direto, são vistos como os investimentos mais seguros do mercado. Isso porque eles têm a garantia do Tesouro Nacional, que faz parte do Ministério da Fazenda.

Basicamente, eles são “empréstimos” feitos ao governo, para financiar a máquina pública. Em troca, você receberá a remuneração com juros, ao final do prazo da aplicação.

Poupança

A poupança é uma aplicação de renda fixa bem famosa, mas não costuma trazer o melhor custo-benefício. De fato, ela rende menos que a inflação desde 2020, conforme indica essa matéria no CNN

De acordo com o site de notícias, nos 12 meses até setembro daquele ano, a caderneta rendeu 2,7%, enquanto a inflação ficou em 3,1%. O resultado foi uma perda real de 0,46%, algo que não acontecia desde 2016.

Em geral, muitas pessoas deixam o dinheiro na poupança devido à facilidade de fazer aplicações e saques. Porém, hoje temos opções que são acessíveis e rentáveis, como o Tesouro Direto.

CDB

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título corrigido pelo CDI. Em algum momento, você já deve ter visto o anúncio de “70%”, “100%” ou “220% do CDI”, não é mesmo? 

Esse título é similar ao Tesouro, mas esse “empréstimo” é feito para um banco, ao invés do governo. E, ainda que mude o emissor, a lógica da remuneração continua: futuramente, você receberá sua remuneração com juros. E mais: esse ativo dispõe da proteção do FGC, o Fundo Garantidor de Crédito. 

Debêntures

Já as debêntures representam títulos de crédito emitidos pelas companhias de capital aberto ou fechado. No caso, você também “emprestará” dinheiro para financiar as atividades da iniciativa privada, de setores como: logística, saneamento e afins.

Contudo, é importante ficar atento às condições contratuais, que são definidas pelo emissor dos títulos. 

Adicionalmente, as debêntures incentivadas têm alíquota zero no Imposto de Renda. Isso acontece para impulsionar a compra desses títulos, que são emitidos para a angariação de recursos financeiros para projetos de empresas privadas ligados a obras de infraestrutura no setor público do país. 

LCI e LCA

Na mesma linha, temos as Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCA). Em ambos os casos, o “empréstimo” dos seus recursos é direcionado para financiar as atividades dos respectivos setores.

Tais títulos são similares ao CDB, mas a LCI e a LCA podem ter um rendimento um pouco menor. Por outro lado, uma grande vantagem dessas Letras é a isenção do Imposto de Renda (IR), o que não acontece no CDB.

Saiba mais em: Títulos de renda fixa mais populares: quais são os principais tipos?

Quanto rende a renda fixa por mês? Fatores a serem considerados

Para saber quanto rende a renda fixa por mês é preciso saber quais fatores influenciam nessa remuneração. A partir disso, é possível definir qual o melhor rendimento de renda fixa. 

Nesse sentido, é preciso considerar as características de cada papel, juntamente com os fatores gerais:

  • títulos prefixados, pós-fixados ou mesmo híbridos;
  • prazo de vencimento e, também, resgate antecipado;
  • fluxo de remuneração, a exemplo dos juros semestrais;
  • Selic divulgada pelo Copom, que é vinculado ao Bacen;
  • CDI, que é o principal índice de referência da renda fixa;
  • taxa referencial (TR), que corrige o retorno da poupança;
  • isenção da cobrança de IR em certos títulos, como LCI e LCA;
  • Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) no resgate em 30 dias;
  • taxa de custódia da Bolsa B3 para as aplicações do Tesouro Direto.

Como calcular o rendimento renda fixa?

Se você já tem uma conta em uma corretora de investimentos, calcular o rendimento renda fixa não deve ser difícil, pois muitas dessas corretoras disponibilizam ferramentas digitais para fazer esse cálculo. Em alguns casos, você também contará com a assessoria dos analistas para entender melhor quanto rende a renda fixa. 

Para facilitar ainda mais, também preparamos três exemplos com valores estimados para ajudar você a calcular o rendimento renda fixa. Assim sendo, continue a leitura para acompanhar a remuneração bruta e/ou líquida de diferentes títulos. 

4 simulações para entender quanto rende a renda fixa

Até aqui, já deu pra perceber que muitos fatores impactam na questão: “quanto rende a renda fixa”, não é mesmo? Justamente por isso, selecionamos quatro simulações online, considerando o rendimento de renda fixa hoje e tomando como base a aplicação inicial de R$ 10.000,00.

1. Rendimento Tesouro Direto

Com base nas opções de investimento no site do Tesouro Direto, pesquisamos os títulos disponíveis no momento em que o post foi escrito, considerando o rendimento de renda fixa hoje (12/9/22). Por exemplo, a simulação do “Tesouro Prefixado com Juros Semestrais 2033” trouxe os seguintes resultados estimados: 

  • Data de resgate: 01/01/2033
  • Total investido: R$ 10.000,00
  • Valor bruto de resgate: R$ 31.108,63
  • Rentabilidade bruta (a.a.): 11,67
  • Imposto de Renda: – R$ 2.990,97
  • Taxa de custódia da B3: – R$ 335,34
  • Valor líquido de resgate: R$ 25.619,06
  • Rentabilidade líquida (a.a.): 9,58

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Simulação realizada no site do Tesouro Direto. A tabela compara a performance do Tesouro Prefixado com outros títulos.

2. Rendimento CDB

Por sua vez, a simulação do CBD na corretora XP Investimentos traz as seguintes informações:

  • Quanto você quer investir: R$ 10.000,00
  • Por quanto tempo: 15 anos
  • Rendimento bruto do CDB disponível na XP: R$ 24.688

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Simulação realizada no site da XP Investimentos. O cálculo compara os rendimentos de CDBs com o de outros ativos, como Poupança, Fundo DI e Tesouro Direto.

3. Rendimento LCI e LCA

Para fechar com chave de ouro o cálculo de quanto rende a renda fixa, vamos ao portal da Rico para realizar a simulação de rendimento LCI e LCA. Nesse caso, o prazo máximo está fixado em 5 anos, mas os consultores da corretora podem verificar outros períodos e opções, se você preferir.

  • Resgate total (99% CDI): R$ 13.437,06
  • Ganho acumulado: R$ 3.437,06

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Simulação no site da Rico dos rendimentos LCI, LCA e poupança (próximo tópico desta simulação).

4. Rendimento Poupança

Embora o item anterior seja focado em LCI e LCA, a simulação da Rico também mostra o retorno da Poupança, diante da aplicação de R$ 10.000 por cinco anos: 

  • Resgate total da poupança: R$ 12.390,43
  • Ganho acumulado: R$ 2.390,43

Por que a poupança não é hoje um investimento interessante?

A partir de tudo que vimos até aqui, é possível perceber que a poupança não tem sido um bom investimento, no sentido de dar um retorno de rendimentos que seja interessante, não é mesmo?

Isso segue em conformidade com o que disse o especialista em finanças pessoais, Diego Hernandez, da Ativo Investimentos, em entrevista à revista Exame

Segundo o especialista, a poupança não tem sido uma forma de aplicação muito vantajosa para o investidor, seja no modelo de remuneração de 70% da taxa Selic (quando a Selic está inferior a 8,5% ao ano), seja no modelo atual de TR + 0,5% ao mês (quando a taxa Selic é superior a 8,5% ao ano).

Hernandez dá um exemplo: “quem investiu em poupança em 2021 obteve um retorno de 2,48% ao ano. Quando comparado à inflação medida pelo IPCA de 10,06% ao ano no mesmo período, esse mesmo investidor obteve uma deterioração de seu capital investido de -6,89% em termos reais”.

Nesse sentido, o que tem feito o dinheiro aplicado na poupança diminuir em vez de crescer é a alta taxa de inflação atualmente. 

É importante dizer que a poupança não é o único caso de investimento perdendo para a inflação. No entanto, é possível encontrar, atualmente, outras opções em renda fixa mais vantajosas, que facilmente superam a rentabilidade da poupança, como vimos nas simulações apresentadas anteriormente.

Quais as melhores taxas de rendimento de renda fixa?

Com base nas quatro simulações apresentadas neste artigo, foi possível observar que os investimentos com melhores taxas de rendimento de renda fixa foram, na ordem do mais rentável para o menos: tesouro direto, CDB, LCI e LCA e poupança. 

À primeira vista, esses cálculos e simulações podem parecer bastante complexos. Mas, o caminho do conhecimento ajuda você a ampliar horizontes e superar bloqueios. Dessa maneira, você terá mais segurança para investir em renda fixa e, por que não, junto com renda variável. 

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